贷款 – 利率锁定后退出?

今天聊一小部分人碰到的困扰,那就是找Loan Officer(简称LO)做贷款锁定了利率,然后利率变低或者有人给更好的quote,产生退出的念头怎么办?

首先,中途退出没有法律责任,可能有一些财务上的损失(譬如要付已经发生的credit report fee和appraisal fee),主要伤的是人品/reputation。虽然法律上有权利退出,但lock rate代表一种commitment,lender也需要reserve足够的钱来保证利率不变

其次,退出有一些后果

  • 你的LO可能被公司罚款。有的lender会看fallout比例,到一定比例lender会suspend帐户。
  • 一旦利率锁定,很多人开始为你服务。虽然你看到的主要是LO,后面可能还有loan processor, lender公司多个人, title公司多个人, escrow公司多个人, appraisal公司多个人等,退出意味这些人的付出白费,也意味着LO的credit会被影响。

最后,要考虑退出的好处是什么,很多时候就是0.125%的利率或者一小部分closing cost。如果锁定3.0%还没close,利率降到了2.875%想要退出,那之后降到2.75%或更低要不要再次退出?要知道,如果利率一直下降,半年之后总可以再refinance。还有,为了一点小小的好处,退出后换一个人做refi,你对这位新的人了解有多少,靠谱不靠谱,更低的quote之后是不是有tricks,服务质量如何等等都需要问清楚,不能只看表面上的数字。

有少数原因退出可以理解 ,譬如说工作或房子出了大问题,不过这比较少见。

  1. 避免退出:确定找一个人做贷款之前尽量做好功课,找某一位多次 quote都没问题。锁定利率跟买股票类似,很难或几乎不可能拿到最低点,满足预期即可。利率每天都在变化,没人能预测未来。
  2. 如果一定要退出,跟LO说明白,尽量坦诚,也许能找到好的解决方案,退出是lose-lose,找到方案是win-win。如果找不到解决方案也没关系,好好沟通,以后也许还有合作机会,毕竟没有人是完美的,这个世界也不完美,中途退出这种不多见的体验有时对双方都是一种成长的机会。

1 thought on “贷款 – 利率锁定后退出?

  1. Pingback: 贷款 – 询价篇 | Paul Lou's website

Comments are closed.