贷款 – refinance利率锁定后退出?

今天聊一小部分人碰到的困扰,那就是找loan agent/broker做refinance,并锁定了利率,然后利率变低或者有人给更好的quote,产生退出的念头怎么办?

首先,refinance中途退出没有法律责任,可能有一些财务上的损失(要付已经发生的credit report fee和appraisal fee),主要伤的是人品/reputation。虽然法律上有权利退出,但lock rate代表一种promise。如果这么做,是否还会break 别的promise?

其次,退出在broker这边有一些后果

  1. 你的broker可能被lender/broker公司罚款。有的lender会看fallout比例,到一定比例lender会中止跟这位broker的合作
  2. 对broker所在公司有一些负面影响
  3. 一旦利率锁定,很多人开始为你服务。虽然你看到的主要是broker,后面可能还有loan processor, lender公司多个人, title公司多个人, escrow公司多个人, appraisal公司多个人等,退出意味这些人的付出白费,也意味着broker的credit会被影响。

最后,要考虑一些退出的好处是什么,很多时候就是0.125%的利率或者一小部分closing cost。今年迄今为止利率总体而言在下降,如果锁定3.0%还没close,利率降到了2.875%想要退出,那之后降到2.75%或更低要不要再次退出?要知道,如果利率一直下降,半年之后总可以再次refi。还有,为了一点小小的好处,退出后换一个人做refi,你对这位新的人了解有多少,靠谱不靠谱,更低的quote之后是不是有tricks,服务质量如何等等都需要问,不能只看表面上的数字。

有少数可以理解的原因退出没有多大影响 ,譬如说工作或房子出了大问题,不过这比较少见。对于中途退出有两条好的建议如下

  1. 确定找一个人做贷款之前尽量做好功课,找某一位多次 quote都没问题。锁定利率跟买股票类似,很难或几乎不可能拿到最低点,满足预期即可。利率每天都在变化,没人能预测未来。
  2. 如果一定要退出,跟broker说明白,尽量坦诚,也许能找到好的解决方案,退出是lose-lose,找到方案是win-win。如果找不到解决方案也没关系,好好沟通,以后也许还有合作机会,毕竟没有人是完美的,这个世界也不完美,有时中途退出这种不多见的体验对双方都是一种成长的机会。

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