贷款 – FAQ

Q1: No cost refinance到底指什么?
A: 我说的no cost refinance是no points and no fees. 具体来说 1. 不用花钱买点 points 2. 不用出loan costs (Loan Estimate里的A, B, C),也就说不用付各种fees (origination charge, credit report fee, appraisal fee, title insurance, escrow fee etc)

Q2: Escrow company与escrow account有什么关系?
A: 它们都有escrow这个词,但完全不是一回事。Escrow company是负责close transaction的大家都信任的第三方独立的公司,所有的钱都汇到他们的帐户,然后从他们的帐户出来,title insurance和deed of trust recording也是他们做。Escrow account是在lender那里用来交property tax 和 home insurance的完全属于借款人的帐户。

Q3: 我能贷款多少?
A: 能够贷款多少需要计算一个很重要的参数叫DTI (debt to income ratio),计算方法如下
DTI = 每月债务/ 每月税前毛收入
每月债务 = mortgage, car loan, student loan等,信用卡简单起见可以忽略
每月税前毛收入= monthly base salary + monthly cash bonus
monthly cash bonus: 用过去二年的cash bonus相加除以24个月
DTI 最好不要超过43%,但买自住房非jumbo loan可以达到50%。这样你可以算出每个月的最大债务,然后用google搜索 mortgage calculatorhttps://www.google.com/search?q=mortgage+calculator, 用google网页提供的计算器就可以倒推出可以贷款多少,注意上面没有包括property tax和home insurance。另外,上面没有计算股票收入,如果加上可以贷款更多,非jumbo loan很多时候不能用股票收入。

刚刚解释了最基本的原理,明白后可以在网上找计算器来算,譬如用下面这个。注意:股票收入是要打折扣的,不能用前一年w2的全部收入来算。https://www.nerdwallet.com/mortgages/how-much-house-can-i-afford/calculate-affordability

上面的方法能够知道大概,更准确一些的计算需要找loan officer。

Q4: 如何做电子签字?
A: 用acrobat reader,找到Fill & Sign。可以参考这篇文章https://www.howtogeek.com/164668/how-to-electronically-sign-documents-without-printing-and-scanning-them/